这是俊小保的第2篇培训讲义，字数字
上期节目详细讲解了恶性肿瘤是怎么一回事。这一期我们来讲讲良性脑肿瘤。
首先我们来看一个良性脑肿瘤拒赔的案例。
年，苏女士购买了一份女性终身重大疾病保险，保险金额为10万元。年6月16日，医院检查出垂体微腺瘤（属于良性脑肿瘤），当时医生并没有建议采用传统的开颅手术，而是选择风险较低的伽马刀放射手术来进行治疗。术后，苏女士拿着保险单找保险公司理赔，没想到却遭拒绝，理由是苏女士做的不是开颅手术，这与保险条款不符。
这时，苏女士感觉自己吃了哑巴亏，多次找保险公司协商无果，无奈之下将其告上了法庭。惠州市惠城区人民法院一审审理认为，本案争议的焦点在于原告患垂体微腺瘤行伽马刀治疗是否属于重大疾病。
法院认为，双方在年签订保险合同时规定良性脑肿瘤必须接受开颅手术才能列入重大疾病范畴。这一约定是符合当时的医疗技术背景的。随着医学技术的进步，采用伽马刀放射治疗可以降低治疗风险，原告没必要再冒着生命危险接受开颅手术，但并不意味着原告所患的垂体微腺瘤已经不属于重大疾病。据此，法院一审判决保险公司按合同约定向苏女士支付赔偿款。
这个案例的理赔很揪心！保险没有在苏女士最需要的时候顺利实现保险的风险转嫁功能。通过诉讼获取理赔是一种保险配置的失败。作为从业人士，我们必须要反思一下，如果自己的客户得了垂体微腺瘤，可以从自己的公司顺利获得理赔吗？
有人跟我说，不能理赔。因为重疾险里面良性脑肿瘤是把脑垂体瘤除外的，垂体微腺瘤就是脑垂体瘤的一种。
而有人跟我说，可以理赔的。可以使用轻症保障来理赔，轻症是保障脑垂体瘤的。
其实，赔不赔？怎么赔？那都是要看保险条款是怎么规定的！
今天我们就一起来聊聊良性脑肿瘤这个话题，主要内容如下：
1.什么是良性脑肿瘤？
2.常见的良性脑肿瘤有哪些？
3.良性脑肿瘤是怎么理赔呢？
4.良性脑肿瘤有3种情况不赔，是哪些情况呢？
5.总结
1.什么是良性脑肿瘤？
重疾险只保障两类肿瘤，第一种就是恶性肿瘤，另外一种就是良性脑肿瘤。显然，这是两种完全不同的疾病。通过第一期我们对恶性肿瘤的学习后，我们知道良性肿瘤对身体的危害是很小的，治疗也很简单，直接切除就可以。那么为什么重疾险要单独把良性脑肿瘤作为一项重大疾病来保障呢？
这是因为它是脑肿瘤，长在了大脑这个身体最重要的器官上。虽然不会转移，但是会一天天长大，这样会对大脑和身体造成不可恢复的伤害。医学上把这种现象称为颅内压增高。
什么是颅内压增高呢？
人的脑袋是一个封闭的空间，大脑已经占据了脑袋绝大多数空间了。如果这时大脑上长了个肿瘤，而且这个肿瘤在一天天变大。那么在这个封闭的空间内，大脑一定会受到严重的挤压。我们可以想象一下早高峰时期的北京地铁。地铁里的乘客都是在挤地铁！一个个被挤得几乎脸蛋都要贴在了车厢的玻璃上。这个时候大脑遭遇的情况和挤地铁的乘客是一样的。
而且大脑本身就很脆弱，跟豆腐一样软软的。一挤压，就碎了。作为人体的司令官，大脑一旦受到伤害，就会导致身体的各个器官发生异常。如果受到的挤压很严重的话，就会危及生命了。所以把大脑因遭受挤压而产生的全身不适的症状，叫做颅内压增高。
颅内压升高会使身体表现出一些典型的症状，比如头痛，头晕，恶心呕吐的表现。如果颅内压进一步增高到一定程度，病人的视神经乳头会发生水肿。这种水肿会导致视力严重下降。哪怕未来接受了脑肿瘤切除手术，视力也是很难恢复的。一些病人还会有精神异常的表现，比如躁动、忧郁、遗忘等表现。有的还会有抽搐，癫痫发生。如果脑瘤长在小脑，病人就会出现走路不稳的现象。
良性脑肿瘤虽然不会发生转移，但是这个肿瘤会一天天成长变大，造成颅内压增高进而引发其他严重的疾病，最终危及生命。所以重疾险单独把良性脑肿瘤作为重疾来保障。
任何重大疾病都是从一个小病开始逐渐发展壮大的。良性脑肿瘤也不例外。人这辈子得不得病，得什么病都是由基因决定的。所以花个元，做个基因筛查就可以了解自己未来会不会得良性脑肿瘤，这样可以实现提前预防。脑肿瘤的治疗手段一般都是开颅手术切除或者放疗（常用的是伽马刀治疗）。因为是脑肿瘤，要开颅治疗，比一般的手术要复杂。开完刀后还需要在ICU呆几天观察。所以早期的脑肿瘤虽然只是一个小瘤子，但是治疗费用还是比一般的轻症要贵的，要2万元。
如果早期脑肿瘤没有及时被发现，发展到后期成为大瘤子了，这时治疗费用要10万元，因为开颅手术更加复杂了。晚期的瘤子更大，开颅的直径就要更大。比如直径5公分的瘤子，一般开颅要10公分。而1公分的小瘤子，开颅只要2公分就可以。所以做好健康管理在疾病的预防和治疗上是非常重要的。既能给自己省钱，也能使自己保持健康。
良性脑肿瘤的诊断不像恶习肿瘤那么复杂，不用做手术来进行病理检查，一般影像检查就可以确诊良性脑肿瘤。目前医生常用的影像检查就这三种，头颅断层扫描（CT），核磁共振，正电子发射断层扫描（也叫PET-CT）。医生会根据影像检查的结果采取相应的治疗手段。目前手术切除是治疗脑肿瘤最常用也最有效的方法。对于良性脑肿瘤来说，全切除肿瘤可以达到治愈的效果。
2.常见的良性脑肿瘤有哪些？
虽然标题写的是良性脑肿瘤，其实我们来看看常见的脑肿瘤有哪些，这会对良性脑肿瘤这个重疾会有更加深刻的认识。
脑肿瘤在大人和小孩身上的发病率是完全不一样的。脑肿瘤占比全身肿瘤的话，大人占比是1.8%，而儿童高达70%。
常见的脑肿瘤大致分这几类：
1.胶质细胞瘤，占45%左右，居脑瘤之首，其中最常见的是星型细胞瘤。胶质瘤常见于少儿时期，是少儿时期最常见的肿瘤，仅次于血癌（俗称白血病），5岁-8岁是高发期。这是一种恶性肿瘤，如果理赔，是按照恶性肿瘤来理赔。
2.脑膜瘤，占20%左右，发病率仅次于胶质瘤，为颅内良性肿瘤中最常见的疾病。外科手术可治愈大多数脑膜瘤。这是良性脑肿瘤，如果理赔，要按照良性脑肿瘤来理赔。
3.垂体腺瘤，约为12%。90%的垂体瘤是良性脑肿瘤。一般女性发病率要高于男性。理赔的话，根据不同的治疗方式，理赔结果也不一样。如果是开颅手术治疗的，要按照重疾里的开颅手术来理赔。如果手术治疗是经鼻蝶窦入颅手术治疗和放射治疗的，要按照轻症的标准来理赔。
4.神经鞘瘤，占颅内肿瘤的10%左右，这是一种良性脑肿瘤，患者多为30～40岁的中年人，男女发病率差不多。理赔的话，按照良性脑肿瘤来理赔。
5.颅内转移瘤，占脑瘤的12%左右。这是原发于身体其他部位的肿瘤细胞转移到大脑形成的一类肿瘤。这是恶性肿瘤。发病年龄高峰多为40～60岁，男性多于女性。颅内转移瘤的原发器官，男性以肺癌最多见，可占到30%～40%；女性以乳腺癌最多见，可占到15%-25%。理赔要按照实际情况来分析。不同情况理赔的结果天差地别，而且还跟客户买的重疾险有关。比如，病人是肺癌再转移到大脑的情况。第一次就诊被医生同时确诊为肺癌和颅内转移瘤的，这两种都是恶性肿瘤，所以就按照恶性肿瘤来理赔。如果第一次就诊只被确诊为肺癌的，这时肺癌就按照恶性肿瘤来理赔。
如果病人购买的重疾险是多次赔付的话，一年后又被确诊为脑肿瘤，需要进行开颅手术治疗。这时的脑肿瘤是恶性肿瘤，不能按照良性脑肿瘤来理赔，而恶性肿瘤已经理赔过了也没法再次理赔。但是，开颅治疗可以按照重疾里面的开颅手术来理赔。这时获得的理赔金是第一种情况的两倍。所以，这种颅内转移瘤的理赔情况很复杂。
但是，哪怕是可以理赔多次的重疾险，理赔结果也是不同的。还有另外一种理赔情况。按照前面的第二种得病情况，病人的脑肿瘤是来自肺癌的转移。这是同一疾病导致的，有些多次理赔的重疾险就不会理赔第二次。理赔结果反而跟第一种情况一样。因为条款里明确写着“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患本合同所列的两种或两种以上重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。”多次理赔的重疾险也是有“坑”的。产品赔不赔一定要看条款的，不能唯“疾病分组，多次理赔”简单论调的。
简单来说，如果是单次赔付的重疾险，颅内转移瘤按照恶性肿瘤来理赔。如果是多次赔付的重疾险，要看重疾险有没有“因同一病因导致的多种重疾只理赔一次“的规定。如果有，那么只能按照恶性肿瘤来赔。恶性肿瘤之前理赔过的，这次脑转移瘤就不能理赔。如果没有这个规定，就可以获得第二次理赔，按照开颅手术进行理赔。
3.良性脑肿瘤是怎么理赔呢？
从条款上看，良性脑肿瘤的理赔必须满足这两项条件：
第一，有危及生命的症状表现，“引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命”。
第二，必须接受了手术治疗，包括开颅手术和放射治疗。
单独看上面任何一条，客户都会觉得这个条款很严苛。
“得了良性脑肿瘤，如果没有这些症状，岂不是赔不了了？”
“医生说我是良性脑肿瘤为什么就不可以立即赔呢，还必须要做手术呢？要是不用做手术，那不就是不能赔了？”
其实，这两点必须结合起来看才对。只有这样，才能对良性脑肿瘤的理赔条件有个客观正确的认识。
如果得了良性脑肿瘤却没有症状，或者不需要手术治疗，只能说明你非常幸运。在脑肿瘤很早期的时候就发现了，这个时候只要积极接受治疗，完全可以治愈，花费非常少。这个时候的脑肿瘤连轻症都算不上，又何必要求重疾理赔呢？这就好比得了小感冒，却被重疾险拒赔了是一个道理。
既然医生采用手术治疗，就说明了这个脑肿瘤的情况很危险，已经危及生命了。不马上治疗，病情随时会进一步恶化。这种情况下的良性脑肿瘤，势必伴随着颅内压增高等症状。所以，良性脑肿瘤的条款并不严苛，是完全符合重疾治疗的实际情况的。
我们知道重疾险要保障的重大疾病一定要具备病情严重，损失巨大这两个典型特征。很早期的脑肿瘤不具备这个特征。而这种情况下的良性脑肿瘤就完全具备了这两个特征。
开颅手术的风险要比一般手术风险高很多，死亡率也高。并且手术之后会留下一些后遗症。比如语言能力失常，神志不清，走路不稳等。所以手术后一定要尽快进行恢复治疗，这样使患者在最大程度上减少后遗症。医生会建议患者手术后一定要精心调养，合理饮食，营养均衡，作息要有规律，不要太过劳累，同时要注意劳逸结合，保证良好的生活习惯，医院进行复查了解身体情况。这样的情况下，患者就只好在家安心养病了。
可见，良性脑肿瘤不仅仅给患者带来巨额的医疗费的损失，更多的损失还在后头，包括养病期间的工作收入损失，康复费用的支出，还有日常的开销等。
所以，重疾险一定要保障良性脑肿瘤。重疾险的意义就是要覆盖后头的巨额损失，至于住院期间的医疗费，买个百万医疗险，搭配社保一起，就可以覆盖了。所以，重疾险和医疗险就是两种完全不同的保险啊！名称不同，保障范围不同，理赔条件不同，至少价格也不在一个档次。这又怎么会是一样的呢？以后不要再让客户混淆了！
4.良性脑肿瘤有3种情况不赔，是哪些情况呢？
第一，脑垂体瘤是不赔的。
脑垂体瘤是良性脑肿瘤，但是在重疾险里它只能算是轻症。良性脑肿瘤是重大疾病，而为什么同样属于良性脑肿瘤的脑垂体瘤只能算是轻症呢？
重疾险里对重大疾病的判断标准就是这类病会不会使病人失去工作赚钱的能力？如果会，那就是重大疾病。如果不能，那就只能算是轻症。这条标准是判断疾病是否属于重疾的黄金标准，也是重疾险区别于医疗险的根本。
脑垂体瘤只能算轻症的原因就在这里。得了脑垂体瘤是不会让人失去正常生活的能力的，依然拥有工作赚钱的能力。
脑垂体瘤其实并没有我们想象地那么可怕，一般不会影响病人的正常寿命。首先脑垂体瘤的生长很缓慢，早期往往采用吃药治疗就行。若控制得当，是终身都不会长大的。
如果需要手术的，也只是微创手术就可以了，不用进行开颅手术，费用在3-6万之间。这种手术叫经鼻蝶窦入颅手术。简单来说，就是将医疗器械从鼻孔伸进去将肿瘤取出来的手术。这种手术创伤小、并且安全有效。一般一周就可以出院了，对病人的工作和生活基本不会有大的影响。所以，脑垂体瘤只能算是轻症。轻症的特点就是治疗简单，花费少，对病人的生活和工作几乎不会造成影响。
第二，脑囊肿和脑血管性疾病是不赔的。
脑囊肿不是肿瘤。囊肿只不过是一层皮，里面包着的全都是水的这么一种东西。大家可以把它想象成大脑上长了一个大水泡吧。如果囊肿体积不大的话就不需要治疗，定期复查就可以。但是如果体积比较大的话，一般需要做开颅手术，切除囊肿。而这种情况的脑囊肿要另当别论了，不能赖着良性脑肿瘤要求重疾险理赔了（下面会有详细分析）。
脑血管性疾病包括脑动脉瘤和脑血管瘤。它们只是名字带“瘤”而已，本质上都不是肿瘤。既然都不是脑肿瘤，自然就不在良性脑肿瘤的保障范围内。这类“瘤”是脑血管壁因为变薄而异常膨出的部分，长得就跟吹气球一样。只是里面包着的不是空气，而是血。如果把血管比作汽车的内胎的话，动脉瘤就是内胎上出现的一个异常凸起。脑动脉瘤破裂以后会发生脑出血，这是可以致命的。但是，绝大多数脑动脉瘤终生都不会破裂，也不会给患者造成明显的影响。
目前对脑动脉瘤的治疗主要有微创的介入治疗和外科开颅夹闭手术治疗两种。其中，介入治疗由于其创伤小，恢复快等优势成为治疗的首选。从费用方面比较，开颅夹闭手术要便宜一些，一般10万以内就可以完成。而且医保也是可以报销部分费用的。微创介入治疗的费用贵主要是介入治疗使用的材料费比较高，而且一般医保也没法报销，费用在25万左右。
第三，颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术治疗是不理赔的。
因为这两种手术不属于开颅手术。如果一些脑肿瘤比较小，比如直径在1公分以内的，或者长得位置比较特殊，在大脑正中间的，比如脑垂体瘤。像这样的脑肿瘤，医生不会优先采用创伤更大的开颅手术，而是会采用颅骨钻孔手术（颅骨钻孔手术顾名思义就是在脑袋上打个孔来进行治疗的手术，而开颅手术是要掀开头盖骨的）和经鼻蝶窦入颅手术治疗。
因为这两种手术的创伤更小，疗效也好，并发症也少。术后病人的恢复更快，住院时间更短，痛苦也少了许多。这就是医疗技术进步的典型结果。作为一种新的治疗手段，直接改变了一些疾病的治疗理念，以前视为的重疾如今可以视作轻症来进行治疗。
虽然重疾险是不保障脑垂体瘤，脑囊肿和脑动脉瘤的，但是轻症保障里是有专门保障这三类疾病的。
但是，轻症的理赔必须要接受手术或者放射治疗后才可以理赔。为什么要这么规定呢？是不是严苛了呢？
其实并没有。
通过前面的分析，我们了解到这些疾病虽然很危险，但是发现得早的话，是可以控制住的，并不需要直接就进行手术的。一般吃药或者定期复查就可以了，对工作和生活是基本没有影响的。
如果疾病发展到需要手术治疗的阶段了，那么这时就可以申请轻症理赔了。这阶段的治疗方式相对简单，给病人的负担也比较少，术后的恢复也快，不会对病人的正常生活和工作带来巨大的影响，所以算作轻症。
5.总结
通过良性脑肿瘤的重疾和轻症的对比，我们能总结出这么几个观点。
第一，重疾险保障的意义是救命的。如果这个病还没有达到致命或者让你丧失工作能力的程度，这个时候是用不上重疾理赔的。杀鸡岂能乱用牛刀呢？
第二，轻症保障的意义跟医疗险一样，就是给看病钱的。所以轻症要规定手术治疗后才给钱。没有手术治疗的，说明这个病还不严重。跟感冒发烧一个级别的，哪还需要住院呢？用医保就可以解决了。
第三，健康保障一定要搭配齐全，医保+医疗险+重疾险（带轻症保障）才是最全面的健康保障。小病用医保，中病用医疗险和轻症保障，大病才用重疾险。而谁又能知道自己会得哪种程度的疾病呢？所以三个统统要上，这样保障才全面。
第四，重疾险和医疗险不是对立的，而是相互补充的关系。得了大病，这两种保险怎么用呢？比如得了良性脑肿瘤，如果重疾险和医疗险都已经买过的话，社保和医疗险可以解决住院期间的医疗费。而重疾险的理赔款可以解决出院后的康复费用和工作收入问题。这就是保险公司在给你发工资了，让你安心养病。
第五，对于大脑的保障，重疾险其实是很全面的。虽然脑囊肿和脑动脉瘤在轻症里进行理赔，但是也可以使用重疾来理赔的。如果脑囊肿足够大的话，是要做开颅手术的。这时候就可以使用开颅手术来进行重疾理赔了。同样地，脑动脉瘤如果破裂的话，那么是要进行动脉夹闭手术的。这时就可以按照重疾里面的破裂脑动脉瘤夹闭手术进行理赔。另外，因为夹闭手术是要开颅的，所以也可以按照开颅手术来理赔。这样就实现轻重搭配，保障到位了。同时也印证了第三个结论，“小病用医保，中病用医疗险和轻症保障，大病才用重疾险。”
第六，以前只要跟大脑有关的疾病，都可以视为重大疾病的，因为医疗技术落后。而现在脑动脉瘤可以在轻症里面进行保障了，这是医疗技术进步带来的好处。以前的死神在现代医生的眼里已经不再是死神了。所以任何疾病只要早发现，早治疗，都是可以完全治愈的。轻症保障设计的第二个目的就是期望大家不要有医疗费的压力，可以早接受治疗，而不至于拖到乏天无术的地步。
同样地，重疾险作为救命的保障这时也体现出来了。重疾险理赔的钱是不限制你怎么花的，它一次性就给你了。所以这笔钱就可以拖住你的性命，一直等到可以治病的医疗技术的出现。舒马赫就是一个典型的例子！
下期预告：急性心肌梗塞
—感恩时刻—
吃水不忘挖井人！感谢张新征医生开发了《55节课成为80种重疾条款的解读高手》和《60种轻症、重疾对比学习健康险中的医疗条款》两门课程。