保险理赔、家庭保障、个人成长作者
花总整理
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老羊本期《花间谈》邀请到的嘉宾是，日本一桥大学毕业，百万圆桌顶尖会员，曾任职好莱坞电影公司影视宣传，为多个家庭提供超过1亿美金保障的——李佳。让我们跟着大佬一起学习吧！买保险的确是一件很有趣的事情，不用时无关痛痒，需要时后悔真香。曾听过一球星，为自己规避风险，投资了一笔不菲的保险。何为“险”，或是生命，或是财产，或是打破家庭祥和的境地。不过看了下面的文章，相信你会对保险有新的看法。01
理赔万的前提是远见
花总去年送客户万，中间做了什么工作？李佳保险业做了6年，为多个家庭做了1亿美金以上的保障。客户量到一定程度后，就会有理赔发生。像是重疾，住院医疗，门诊等。甲状腺癌客户，理赔万（港币）；心脏病发作客户，赔付万（港币）；乳腺癌客户，理赔万（港币）；一位小朋友患脑瘤，理赔万（港币）...（理赔支票照片）花总刚才30多岁的客户，这么年轻就理赔了心脏病？李佳这位年轻的爸爸是金融高管，非常热爱家庭，但工作特别忙。给全家配置了重疾险，自己配置了高额人寿保障，是一个非常有责任心的爸爸。投保后不到两年，他太太给我发短信，问心肌梗塞能不能赔，开始我以为是她朋友想了解产品，我说可以赔的，只要符合条款上的定义就可以。后来一想会不会发生了什么，就赶紧回她电话。果然电话那边传来太太不安的声音，这让我记忆深刻。这位爸爸晚上在外跑步，突然全身冒冷汗晕倒，幸好抢救及时，在ICU做了心脏支架手术，手术也很成功。花总客户做手术花费多少？李佳大概二三十万人民币，术后在家休息一年。太太不工作，孩子还小，幸亏这个理赔，这一年客户可以安心的疗养。客户当时交了20万保费，理赔了万港币，相当于杠杆20倍。投保的多次赔付的产品。后面的保费，都不用再交，保险公司继续提供保障。后续有身体问题，还可以获6次的赔付保障。02配置一步到位，免除后顾之忧
花总1、医疗水平技术不断进步，在自己收入范围内，一定要买多次赔付保障的重疾险。保费不用续交，保险还在。2、单次赔付保险计划，赔完后保险终止。3、一旦患重疾，再想买重疾保险，保险公司都会拒保，失去购买资格。一定要在年轻有条件的情况下，提前做好安排。4、尽可能保额买财务收入的3-5倍。李佳单次和多次赔付的重疾险，两者保费一年相差30%左右。人往往生大病后，会更担心自己的健康状况，更需要保障。那位金融高管的客户，税后收入每年万人民币左右，当时给他设计年收入的3-5倍保额，考虑到医疗和康复的费用，家庭的生活开销，工作收入的损失，孩子读国际学校的学费等。现在看来确实是合适的。心脏病最怕复发，现在完全没有财务的担心，心情好，恢复得也顺利，已经开始工作了。花总如果保额太低，支付大于开销，生活质量下降，会因财务问题，心理压力增大。条件允许，建议一步到位配置保额。20多岁年轻人，刚开始收入不够，只能一步步来。但结合过往案例，最基础的大病和医疗保障是一定需要的。03你需要一个靠谱的顾问
花总理赔过程中，有没有遇到困难？如何顺利帮客户拿到理赔款？李佳整个过程还算顺利，太太很早就联系到我，我把需要提交公司的理赔资料都告诉她，及时与公司沟通，顾问就是公司与客户之间的桥梁。一、所有检查报告都需要留下来，证明疾病的严重程度。保险公司看证据，只要符合就能赔。二、医院跟保险公司的要求或规定有一些不同，有经验的保险顾问可以给你以下资讯：一是，你的赔付条件是什么，需要什么检查报告；
二是，怎么样去跟医生沟通，比如检查指标没到位，或者医生不配合，这都是很重要的事情，也是保险顾问的附加价值所在；三是，保险的最高诚信，投保时自己应如实向保险公司披露，比如现在身体里已经有的问题，有过的医疗记录，这样就不会留下任何的理赔隐患。需要的话顾问还可以帮助预约在保险公司做检查。当然如果之前的体检报告所有的指标都没问题，是不用体检的，只需回答一些简单的健康问卷。花总否则最怕的是：买保险的时候什么也不记得，觉得一切正常；医院看到医生，恨不得两岁三岁的事情都想起来了。这个时候保险公司就会认为，从小到大这么多的事情和医疗记录，在买保险的时候都没说，这是有恶意欺诈的行为，就不能赔了，这一定要特别注意。我们经常给客户一个建议，想投保险，就不要没事去体检，可以在投保完三个月之后再去体检。李佳是否三个月，每个公司要求是不一样的，这个叫等候期。保单生效到实际可以赔的时间，重疾险正常是90天，也有天的。花总一定要看清楚合同内容，注意等候期，否则还未结束，就无法赔付。其实也有一定的理由，大病不可能一两天就出现，这就避免了逆选择。比如我知道我有病了，就赶紧去买份保险，这也是有道德风险在里面。保险公司为了公司的利益，这个我觉得也是合理的。建议不要没事去体检，我们也无法保障体检报告是完美。一旦有异样的结果指标，就会留下记录，保险公司是能查得到的，如果你有了保险之后，你就可以随时去检查了。李佳理赔资料的提交，越早越齐越好，必要时进行补交，还需找医生处理。保险公司也想尽早赔给客户。好的有经验的保险顾问，就会事先帮客户检查资料是否完整，规避以后麻烦。花总这也体现顾问的价值，他的经验会告诉客户，哪些要提前准备，哪些是可以跟医生沟通好，哪些是保险公司需要的，医院看来，不一定是很重要的。不同地区的公司，保险不一样，这就需要有一位比较资深专业负责任的顾问，确保客户拿到钱。否则最后要是哪个环节卡壳，就会很麻烦。李佳我们买保险的时候要注意的三点：第一，要选择大且靠谱的公司第二，要看顾问第三，才是产品花总顾问人品好真的很重要，基本不会担心他会故意骗你，保险合同几十页，你如果不是学法律做律师的，不具有先天敏感度，是很难看出什么的。有朋友曾遇到医生不配合签字的，医生会觉得这不是我的责任，不配合出具一些签字报告。这时候，就需要医院和医生协调交涉，把重要原因解释清楚，医院和医生还是会帮忙的，毕竟没有谁愿意看到病人没有钱去付医疗费，这些问题都是可以解决的。04规避风险要趁早
花总60岁以上的老人，还能买保险吗？李佳相对年轻人，保险的杠杆吸引力会小，有的保险公司会在前10年有意识地把保额提高，这要看公司产品具体情况以及想保障的需求。总之60岁肯定比30岁的人要贵很多。健康险一定要趁身体健康的时候早买，年龄越高，保费越贵。花总越专业的公司，专业的顾问，绝不会跟客户讲，只要来交钱，就一定可以买得到。这句话千万不要相信，这就是一个坑。能买到保险的人证明：第一，你是健康的第二，你是可以通过公司的审核的第三，你的财务状况各方面是很优质的。所以能够买到保险，是一件值得骄傲的事情。李佳在日本、香港，可以说是全民保险，从一出生就开始有了，非常普及，平均每个人都有七八份左右。我现在全家都配置了重疾，医疗，还有孩子的教育基金与养老险。05灾难是无法预演的
花总有没有故事，让你对保险这个事情很认可？李佳第一是4年印度尼西亚大海啸，30多万人遇难。当时我和先生在曼谷旅行，订好了第二天的机票要飞去布吉岛。如果我们日程早一天的话，可能就海啸遇险了。当时亲戚朋友们都非常担心，我就意识到，有些事情是自己无法预料的，当时大学毕业刚开始工作，我都还没来得及回报养育的父母，什么都没做…….第二是年日本3.11大地震。我在华纳电影日本分公司工作，当时在很高很大的楼里面，突然摇晃明显，日本人对地震很习惯了，很小的都不太在意，但那天不一样，大家都赶紧躲到桌子底下，然后就疏散跑到下面。我到了楼下的时候，发现交通灯都折了，地面都是坑坑洼洼，避震的那些高楼大厦就在面前摇摆着，所有的通讯与交通都已经断掉，就好像电影里一样，非常吓人。花总8年汶川大地震，我还记得在办公室工作，看到总经理第一个就冲出去了，过了一两分钟，有人说地震了赶紧跑，大家就感觉恐慌了。下到大楼外面空旷的地方，拿起电话联系家里，发现所有信号都中断了，看着所有人都在下面站着，就知道真的是发生地震。那时候在北京，影响还没这么大，震动只有一点点晃动，四川完全是裂了。李佳还有就是现在的疫情，谁又能想到呢？珍惜当下，做好万一情况下的安排。06感谢曾经的选择
花总刚才那位金融高管客户，理赔了多万，如何安排？李佳一部分用在治疗，家庭补贴上，剩下的用于孩子教育及日后出国费用。这个事情是因祸得福了，发现的很及时，没有影响到生命和后续的健康问题，很平稳的渡过了危机。剩下的万左右，给孩子未来一个教育金储备。到18岁上大学的时候，可以翻两倍都不止。“时间”是最有利的伙伴，保险很好地利用时间价值，在最需要的时候为我们雪中送炭。07保住最后的底牌
花总这份工作给你带来什么样的感觉或价值？跟客户之间关系有变化吗？李佳变化很大，与客户都成了好朋友。客户签约是一时的，而我们的服务是一辈子的。与客户之间的链接，每一年都在加深，这点让我深深感受到这份工作的满足感。花总像一家人，有时更胜一家人。如果说真的发生了事情，你数数看，身边能够马上借你50万的人，包括你父母，能有多少个？实话实说，5-10万是可以的，但真到了50-万，只有父母砸锅卖铁才能给了，更别说刚才客户的万了。像这位金融高管客户，对整个的金融体系非常了解，善用工具化解潜在风险。很多时候我们不具备系统的金融概念思维，不知道如何通过金融工具转嫁风险。李佳不管你在做什么投资，先把可能发生的事情兜好底，分散风险，不要觉得肯定不会发生在我身上。花总今年有个特别火的电影《送你一朵小红花》，其实就是生活真实的写照。作为父母，不希望孩子觉得他是我们的负担，千玺在里面演的，最让人揪心的就是那一幕：他说自从我病了，家里面就没有好过，你们为了我变成这个样子，去填我这个无底洞，我不想成为你们的负担，如果这样子，我还不如去死。然后他爸一下给了他耳光，那一幕特别难受。他爸从小到大没有动过手，但是在那一刻，不由自主的打了他，他说自从你病了以后，我就听不得这个死字。为人父母都是这种心，奶奶说不行把我那养老的房子卖了吧，给孙子治病，然后爸爸每周上完班之后，周末开滴滴车挣一点外快，攒了1万多块钱，说带儿子出去玩一趟，自己常年有胃病不敢去看。然后妈妈为了几毛钱的事情在外面争执，儿子坐在身边，多难堪啊，会觉得妈妈不要这样子，孩子会把所有的责任都归自己了。但是对父母来讲，无论如何，一定尽全力去做的。我们真的可以通过一些合理，科学的金融工具，解决问题。避免意外发生以后，增加我们的心里负担。李佳我们经常用标准普尔家庭资产配置图，其中可动用资产的20%，就是基础的医疗和保障的账户。它就像专款专用的钱包，发生危险时以小博大。花总这个时代不输就是赢了，先不要想如何发财，先想最坏的时候，我还有没有东山再起的本钱，面对巨大不确定风险的时候，有没有人来给我把这个窟窿补上。当有了体系之后，再去做风险更大的投资，就比较稳妥。李佳很多朋友买了保险以后，忘了买的是什么，可以赔多少次。所以我每年都会给客户做一个回顾总结，检视保单的设定，保单的受益人。比如当时投保的时只有一个小朋友，现在有了弟弟妹妹，保单相关信息是否要更改等等，都会提醒客户。当年在日本的经历，让我知道什么是最好的服务：在日本购物时，他会与你保持一个不远不近的舒服距离，把客户可能会遇到事情都先想好了，所以我在日本买衣服的时候，可能本来就想买一件，结果买了很多。因为感觉到人家的服务特别好，让人觉得心里很舒服。这种服务意识，在我实际跟客户之间的沟通非常的受益。客户过来签约的时候，我都会给客户拍一张照片做留念。很多人是给小朋友买的保单，比如储蓄型的，若干年他结婚的时候，把这保单做为一个大红包，一个嫁妆给到他的时候，那我可以把这个照片打印出来装饰好送给客户，是很有意义的。我相信经过多年的相处，他孩子的结婚典礼也一定会叫上我的。我很喜欢和客户之间的这样的链接，也能从工作中体验到满足感。花总所以一定要找一个认真负责的顾问，他可以帮到你。这不只是一张保单，一个合同，理赔时它真的是几百万的真金白银。明确里面重要角色分配，投保人（保单持有人），被保险人，还有受益人，投保人的权益，这是非常重要的，这都是白纸黑字的内容。其实买保险并不是为了理赔，永远用不上是最好的。第一，说明我一辈子健康第二，这里面的财富，也在做滚存增值，相当于是一笔投资，最后老了拿出这笔钱周游世界，人财两得。有了保障之后，心情更好，做事情更没有后顾之忧，更容易成。李佳这真的是一个智慧，关键在年轻的时候，有没有这样的一个智慧。有一些家里做生意的客户，先生很有才华，把所有的钱都做投资，非常激进，太太其实心里是很不安的。投保后太太说现在终于可以安心睡觉了，万一有什么事情，至少有这笔钱不会被追债，生活总得要继续的。花总我觉得家庭，或者个人，都是两面的，如果先生很激进，很愿意去做一些高风险投资；太太就要相对保守，一攻一守，就比较互补，不能说一家人全去做高风险投资，那最后就没有了应对风险的能力。保险虽不是全部，但它是我们最低保障。就像修房子一样，先打好地基，再做防火墙，最后去做别的事情。08处处都是机会
李佳随着大家对保险意识的提高，想加入这个行业的人也很多。首先它是一个朝阳行业，也是低风险行业，你所要付出的，没有任何的金钱成本，只是你自己的精力和时间。没有人一开始就是保险精英，大家都有各自的背景，在这个基础上，把专业知识学好，再进行各种各样的补充，那么你就会越做越好。这是个持续学习过程，对自己的生活也很有好处。花总为什么说它是朝阳行业，中国的GDP全球第二，仅次于美国，人均GDP才刚破万，达到一个世界平均水平，大家对于未来美好生活以及保障的追求，还有巨大的空间，整个中国的保险密度，深度都还没有达到一个平均发展国家的水平。这个市场是巨大和非常有前途的。如果你有想创业，或者转行的想法，也可以考虑了解，也许这个事业就改变你的人生了。花总有朋友担心圈子太小怎么办？李佳没有天生圈子很大的人，每个人都是一开始从自己的小圈子慢慢做大的。花总也许大家都听过这个故事，一个卖鞋到非洲，看到当地人都没有穿鞋，他觉得这个市场没法卖了；另外一个人说天哪，这个这市场太好了，大家都不穿鞋，我的鞋就可以卖给所有人。有时候是我们的思维，想法和心态决定了这件事情的最终走向，圈子大小也是可以变化的。END想了解更多内容及创业干货可扫码加我